Tripti Panday
जो लोन ऐप कुछ ही मिनटों में पैसे देने का वादा करता है, वह बहुत आकर्षक लग सकता है, खासकर तब जब आपको पैसों की सख्त ज़रूरत हो और पारंपरिक बैंक लोन देने में हिचकिचा रहे हों या उनकी प्रक्रियाएं और कागज़ी कार्रवाई बहुत मुश्किल हो। हालाँकि, लोन लेते समय सिर्फ़ तेज़ी ही एकमात्र बात नहीं होनी चाहिए जिस पर ध्यान दिया जाए।
लोन लेने से पहले, यह देखें कि असल में पैसे कौन दे रहा है, लोन की कुल लागत क्या होगी, और ऐप आपके फ़ोन का कितना एक्सेस मांग रहा है। एक सही डिजिटल लेंडिंग ऐप को लोन के लिए आपकी सहमति लेने से पहले यह सारी जानकारी देनी चाहिए। रिज़र्व बैंक ऑफ़ इंडिया (RBI) ने डिजिटल लेंडिंग ऐप्स की एक पब्लिक डायरेक्टरी भी बनाई है ताकि उधार लेने वाले यह पता लगा सकें कि कोई ऐप RBI-रेगुलेटेड बैंक या NBFC से जुड़ा है या नहीं। यह डायरेक्टरी 1 जुलाई, 2025 से काम कर रही है।
ऑफ़र देखने से पहले लेंडर (लोन देने वाले) के बारे में पता करें
ऐप पर जो नाम दिख रहा है, हो सकता है कि वह असल लेंडर का नाम न हो। कुछ ऐप्स बैंकों या NBFC के लिए लेंडिंग सर्विस प्रोवाइडर (LSP) के तौर पर काम करते हैं। यह फ़र्क समझना ज़रूरी है क्योंकि RBI के डिजिटल लेंडिंग नियमों का पालन करने की ज़िम्मेदारी रेगुलेटेड लेंडर की होती है। लोन लेने से पहले, लोन देने वाले बैंक या NBFC की पहचान करें और लेंडर की वेबसाइट या RBI की डिजिटल लेंडिंग ऐप्स की डायरेक्टरी के ज़रिए ऐप के उनसे जुड़ाव की पुष्टि करें।
अगर कोई ऐप असल लेंडर के बारे में साफ़ जानकारी नहीं देता है, आपसे किसी पर्सनल अकाउंट में पैसे ट्रांसफर करने के लिए कहता है, या लोन से जुड़े सही कागज़ात देने से मना करता है, तो सावधान रहें।
RBI के नियमों के अनुसार, लोन के पैसे का वितरण और भुगतान आम तौर पर सीधे उधार लेने वाले और रेगुलेटेड संस्था के बीच होना चाहिए, न कि LSP या किसी थर्ड-पार्टी पूल्ड अकाउंट के ज़रिए।
सिर्फ़ विज्ञापित ब्याज दर के आधार पर लोन का फ़ैसला न करें
हो सकता है कि कोई ऐप कम ब्याज दर का विज्ञापन करे, जबकि दूसरे चार्ज असल लागत को बढ़ा दें। ‘की फ़ैक्ट स्टेटमेंट’ (Key Fact Statement) में एनुअल परसेंटेज रेट (APR) देखें। RBI के नियमों के अनुसार, रेगुलेटेड डिजिटल लेंडर्स को लोन एग्रीमेंट फाइनल होने से पहले APR के ज़रिए कुल लागत बतानी होती है और ‘Key Fact Statement’ (KFS) देना होता है।
प्रोसेसिंग फीस, इंश्योरेंस या दूसरे बंडल किए गए चार्ज, देर से पेमेंट या पेनल्टी फीस, और प्री-पेमेंट से जुड़े किसी भी खर्च के बारे में जानकारी के लिए डॉक्यूमेंट्स को ध्यान से देखें। यहाँ एक फ़ायदेमंद सुरक्षा उपाय है: ‘Key Fact Statement’ में न बताए गए चार्ज लोन की अवधि के दौरान बाद में रेगुलेटेड संस्था द्वारा नहीं लगाए जा सकते।
फ़ोन परमिशन पर ध्यान दें
यहीं पर उधार लेने वाले अक्सर जल्दबाज़ी करते हैं। RBI के डिजिटल लेंडिंग फ़्रेमवर्क के अनुसार, डिजिटल लेंडिंग ऐप्स द्वारा डेटा कलेक्शन ज़रूरत पर आधारित और पहले से दी गई, साफ़ मंज़ूरी पर आधारित होना चाहिए। फ़्रेमवर्क यह भी कहता है कि ऐप्स को कॉन्टैक्ट लिस्ट, कॉल लॉग या फ़ाइल और मीडिया जैसे रिसोर्स का एक्सेस नहीं लेना चाहिए।
कैमरा, माइक्रोफ़ोन या लोकेशन जैसे फ़ीचर का एक्सेस सिर्फ़ तब—साफ़ मंज़ूरी के साथ—एक बार के लिए लिया जा सकता है जब ऑनबोर्डिंग या KYC के मकसद से ज़रूरी हो।
‘Accept’ पर क्लिक करने से पहले KFS पढ़ें
EMI की जानकारी दिखाने वाली प्रमोशनल स्क्रीन से कहीं ज़्यादा ज़रूरी ‘Key Fact Statement’ (KFS) है। लोन की रकम, अवधि, ब्याज दर, APR, रीपेमेंट शेड्यूल, पेनल्टी चार्ज, रिकवरी का तरीका और कूलिंग-ऑफ़ पीरियड जैसी जानकारी देखें। RBI के नियमों के अनुसार, लोन एग्रीमेंट पर साइन करने से पहले यह जानकारी देना ज़रूरी है।
साथ ही, KFS, मंज़ूरी पत्र (सैंक्शन लेटर) और लोन एग्रीमेंट की कॉपी सेव करके रखें; अगर असल रकम, चार्ज या रीपेमेंट शेड्यूल शुरू में आपको बताई गई जानकारी से अलग होते हैं, तो ये डॉक्यूमेंट काम आ सकते हैं।
तुरंत मंज़ूरी मिलने का मतलब यह नहीं है कि आपको तुरंत लोन लेना ही है
जल्दी मिलने वाला लोन भी आख़िरकार लोन ही होता है। अगर कोई ऐप आपको तुरंत ऑफ़र स्वीकार करने के लिए दबाव डाल रहा है, तो कुल रीपेमेंट की रकम का हिसाब लगाने और यह देखने के लिए कुछ मिनट लें कि क्या EMI आपकी मौजूदा वित्तीय ज़िम्मेदारियों के दायरे में आती है।
याद रखें, रेगुलेटेड संस्थाओं द्वारा दिए गए डिजिटल लोन की जानकारी क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियों को देनी होती है, चाहे लोन का प्रकार या अवधि कुछ भी हो। इसलिए, सिर्फ़ इसलिए कि कोई ऐप छोटा, कम समय का लोन देता है, इसका मतलब यह नहीं है कि लोन का आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर कोई असर नहीं पड़ेगा।
